Қазақстанға арналған ипотека калькуляторы: төлем, артық төлем және мақұлдануы мүмкін сома

Бір жердегі үш құрал: ипотеканы есептеу, табысыңызға қандай пәтер алуға болатынын анықтау және ипотекаға сатып алуды жалдаумен салыстыру. Калькулятор Қазақстан ережелері бойынша борыш жүктемесін бірден тексереді.

Жаңартылған күні · Автор:

₸
%
Төлем түрі
₸
₸

Табыс — салықтан кейінгі таза сома. Калькулятор осы дерекпен банктегідей борыш жүктемесін тексереді.

Ай сайынғы төлем

515 335 ₸

Мөлшерлеме өзгермесе, төлем бүкіл мерзім бойы бірдей болады

Кредит сомасы
32 000 000 ₸
Пайыздар бойынша артық төлем
60 760 252 ₸
Банкке төлейтін жалпы сома
92 760 252 ₸
Жарнаны қосқандағы тұрғын үйдің толық құны
100 760 252 ₸

Негізгі борыш 34,5%Пайыздар 65,5%

Отбасы табысын көрсетіңіз — ипотеканың борыш жүктемесіне сай келетінін тексереміз (Қазақстандағы шек — табыстың 50%-ы).

Мерзімінен бұрын өтеу

Ай сайын кестеден артық төлесеңіз, қанша үнемдейсіз?

₸

Мерзім 4 жыл 5 ай қысқарады, пайыздардан үнемделетін сома — 20 963 394 ₸.

Мөлшерлеме төмендесе

Мөлшерлеме төмендегендегі қайта қаржыландыру тиімділігі

МөлшерлемеТөлемБүкіл мерзімдегі үнем
18% — сейчас515 335 ₸—
16%469 984 ₸8 163 089 ₸
14%426 157 ₸16 051 948 ₸

Кредиттің жылдар бойынша өтелуі

Негізгі борышПайыздар

Жылдар бойынша өтеу кестесі
ЖылЖылдық төлемдер, ₸Пайыздар, ₸Негізгі борыш, ₸Қалған борыш, ₸
16 184 0175 723 209460 80831 539 192
26 184 0175 633 067550 95030 988 242
36 184 0175 525 291658 72630 329 516
46 184 0175 396 432787 58529 541 932
56 184 0175 242 366941 65128 600 281
66 184 0175 058 1621 125 85527 474 426
76 184 0174 837 9251 346 09226 128 334
86 184 0174 574 6051 609 41224 518 922
96 184 0174 259 7741 924 24222 594 680
106 184 0173 883 3572 300 65920 294 020
116 184 0173 433 3072 750 71017 543 310
126 184 0172 895 2183 288 79914 254 511
136 184 0172 251 8693 932 14810 322 364
146 184 0171 482 6694 701 3475 621 016
156 184 017563 0015 621 0160

Есеп шамамен жасалған: номиналды мөлшерлеме қолданылады, комиссиялар, сақтандыру және нақты банктердің шарттары ескерілмейді. Бұл ипотеканы мақұлдау немесе банк ұсынысы емес. Жеңілдетілген бағдарламалар (Отбасы банк, «7-20-25» және басқалары) өз ережелерімен есептеледі.

Негізгі ақпарат. Құны 40 млн ₸ пәтерді 20% жарнамен, 18% мөлшерлемемен 15 жыл мерзімге ипотекаға алғанда, ай сайынғы төлем 515 335 ₸, артық төлем 60,8 млн ₸ болады. Банк бұл төлемді мақұлдауы үшін отбасының таза табысы кемінде 1 031 000 ₸ болуы керек: Қазақстанда борыш жүктемесі табыстың 50%-ынан аспауға тиіс. Айына 50 000 ₸ қосымша төлеу мерзімді 4 жыл 5 ай қысқартып, шамамен 21 млн ₸ үнемдейді.

Бір калькулятордағы үш құрал

Төлемді есептеу. Аннуитеттік және сараланған төлем, артық төлем, пайыздар қосылған тұрғын үйдің толық құны және жылдар бойынша өтеу кестесі. Табысыңызды көрсетсеңіз, калькулятор борыш жүктемесін де бірден тексереді.

Қанша кредит ала аламын? Кері есептеу: табыс пен жинақты көрсетесіз, калькулятор тұрғын үйдің шекті құнын және кредит сомасын көрсетеді. Мысалы, таза табысы 800 000 ₸, жинағы 8 млн ₸ және ипотекаға табысының 40%-ын бөлуге дайын отбасы 18% мөлшерлемемен 15 жыл мерзімге шамамен 27,9 млн ₸ дейінгі үй ала алады.

Сатып алу әлде жалдау? Екі сценарийді салыстыру: пәтерді ипотекаға алу немесе сондай пәтерді жалдап, бастапқы жарна мен төлем айырмасын салымға жинау. Калькулятор таңдалған мерзім соңында кімнің капиталы көп болатынын және сатып алу қай жылы алға шығатынын көрсетеді.

Есептеу мысалы

Кредит — 32 000 000 ₸, мөлшерлеме — 18%, мерзім — 15 жыл
СхемаТөлемАртық төлемБанкке төленетін жалпы сома
Аннуитеттік515 335 ₸60 760 252 ₸92 760 252 ₸
Сараланған657 778 ₸ → 180 444 ₸43 440 000 ₸75 440 000 ₸
Аннуитет + айына 50 000 ₸565 335 ₸39 796 858 ₸71 796 858 ₸

Борыш жүктемесі: банк қанша төлеуге рұқсат береді?

Борыш жүктемесінің коэффициенті (БЖК) — барлық кредит төлемдерінің таза табыстағы үлесі. Қазақстанда ол 50%-дан аспауға тиіс; ипотека төлемі басқа кредиттердің төлемдерімен бірге есептеледі. 2026 жылғы 1 шілдеден бастап 45%-дан жоғары жүктеме «жоғары тәуекелді» қарыз алушының белгілерінің біріне айналды. Басқа факторлар да сәйкес келсе, банк 50% шегінде де бас тартуы мүмкін.

Сондықтан калькулятор үш аймақты көрсетеді: 40%-ға дейін — қалыпты жүктеме, 40–50% — мақұлдануы белгісіз, 50%-дан жоғары — бас тарту ықтималдығы өте жоғары. Соңғы жағдайда калькулятор мақұлдауға қажет табысты бірден есептейді.

Мерзімінен бұрын өтеу және мөлшерлеменің төмендеуі

Ипотекада үнемдеудің жиі ескерілмейтін жолы — шағын, бірақ тұрақты қосымша төлемдер. Алғашқы жылдары төлемнің басым бөлігі пайызға кетеді, сондықтан негізгі борышқа қосылған әр теңге қалған мерзімдегі артық төлемді азайтады. Жоғарыдағы мысалда ай сайынғы 50 000 ₸ қосымша төлем шамамен 21 млн ₸ үнемдейді.

Екінші мүмкіндік — қайта қаржыландыру. «Мөлшерлеме төмендесе» блогы кредитті 2 немесе 4 пайыздық тармаққа төмен мөлшерлемемен қайта алғанда қанша үнемдейтініңізді көрсетеді. Сомасы 32 млн ₸, мерзімі 15 жыл кредит мөлшерлемесін 18%-дан 14%-ға төмендету ай сайынғы төлемді 89 177 ₸ азайтады.

2026 жылғы Қазақстанның ипотека нарығы

2026 жылдың бірінші жартысында банктер мен Отбасы банк шамамен 1,1 трлн ₸ ипотекалық қарыз берді — бұл бір жыл бұрынғыдан 12,4%-ға көп. Негізгі бөлігі Отбасы банк пен жеңілдетілген бағдарламаларға тиесілі: 916,7 млрд ₸. Ал банктердің нарықтық ипотека өнімдері 39%-ға азайып, 161,5 млрд ₸ болды. Ипотекалық қарыздың орташа сомасы — 12,4 млн ₸.

Қазақстанда берілген ипотека, 2026 жылдың бірінші жартысы. Дереккөз: ҚҚҚ.
Көрсеткіш, 2026 ж. I жартыжылдықМәніБір жылдағы өзгеріс
Берілген ипотеканың жалпы сомасы≈ 1,1 трлн ₸+12,4%
Отбасы банк916,7 млрд ₸+32,8%
Банктердің нарықтық өнімдері161,5 млрд ₸−39%
Орташа сома12,4 млн ₸+2,5%

Калькулятор нені ескермейді?

Есепте кредиттің нақты құнын арттыратын комиссиялар, сақтандыру және кепілді бағалау ескерілмейді, номиналды мөлшерлеме қолданылады. Отбасы банк, «7-20-25» және басқа жеңілдетілген бағдарламалардың жинаққа, аралық қарызға және тұрғын үй құнына қатысты өз ережелері бар, сондықтан оларды бөлек есептеу керек. «Сатып алу әлде жалдау?» сценарийі баға мен жалдау ақысының өсуі туралы болжамдарыңызға тәуелді.

Жиі қойылатын сұрақтар

Ипотеканың ай сайынғы төлемін қалай есептеуге болады?

Үй құнын, бастапқы жарнаны, мерзім мен мөлшерлемені енгізіңіз. Кредит сомасы 32 млн ₸, мөлшерлемесі 18%, мерзімі 15 жыл болса, аннуитеттік төлем 515 335 ₸ болады. Сараланған схемада алғашқы төлем 657 778 ₸, бірақ артық төлем аз: 60,8 млн ₸ орнына 43,4 млн ₸.

Ипотекаға қандай табыс қажет?

Барлық кредит төлемі таза табыстың 50%-ынан аспауға тиіс. Басқа кредиттер болмаса, 515 335 ₸ төлем үшін айына кемінде 1 031 000 ₸ табыс қажет. Қолайлы жүктеме — 30–40%-ға дейін.

800 мың теңге табыспен қандай пәтер ала аламын?

Мөлшерлеме 18%, мерзім 15 жыл және төлем табыстың 40%-ы болса, банк шамамен 19,9 млн ₸ береді. Оған 8 млн ₸ жарнаны қосқанда үйдің шекті құны шамамен 27,9 млн ₸ болады. Ең жоғары 50% жүктемеде — 32,8 млн ₸ дейін.

Аннуитеттік төлем тиімді ме, әлде сараланған төлем бе?

Сараланған төлемде артық төлем аз, бірақ алғашқы төлемдер едәуір жоғары. Аннуитет бастапқыда бюджетке жеңілдеу, ал айырмасын мерзімінен бұрын қосымша төлемдермен өтеуге болады.

Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу тиімді ме?

Иә, әсіресе алғашқы жылдары. Сомасы 32 млн ₸, мөлшерлемесі 18%, мерзімі 15 жыл кредитке айына 50 000 ₸ қосымша төлеу мерзімді 4 жыл 5 ай қысқартып, пайыздардан шамамен 21 млн ₸ үнемдейді.

Пәтерді ипотекаға алу тиімді ме, әлде жалдау ма?

Бұл ипотека мөлшерлемесіне, жалдау ақысына, тұрғын үй бағасының өсуіне және салым кірістілігіне байланысты. «Сатып алу әлде жалдау?» қойындысы болжамдарыңызға сай таңдалған мерзім соңында кімнің капиталы көп болатынын көрсетеді.

BankInfo-ның басқа құралдары

Дереккөздер: ҚҚҚ, 2026 ж. I жартыжылдықтағы ипотека нарығына шолу. Есеп ипотеканы мақұлдау немесе банк ұсынысы болып табылмайды.