Депозиты в Казахстане в 2026 году дают высокую доходность, но с ростом суммы вклада меняется логика выбора банка. При вкладе 3–5 млн тенге гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) практически полностью закрывает банковский риск. При капитале 50–100 млн тенге одной гарантии уже недостаточно: нужно учитывать финансовую устойчивость банка, ликвидность вклада и его доходность.
Коротко
КФГД гарантирует до 20 млн ₸ на одного вкладчика в одном банке — это общий потолок по всем его депозитам, счетам и картам в этом банке. Внутри потолка действуют три лимита: до 20 млн ₸ по сберегательным вкладам в тенге, до 10 млн ₸ по другим тенговым депозитам, счетам и картам, до эквивалента 5 млн ₸ по средствам в иностранной валюте. Лимиты не суммируются: 20 + 10 + 5 не дают 35 млн ₸.
Если сберегательного вклада в банке нет, максимум составляет 15 млн ₸ (10 млн в тенге + 5 млн в валюте). В разных банках гарантия считается отдельно. Начисленные проценты входят в лимит, а не добавляются сверх него.
Для крупного капитала BankInfo использует единую последовательность анализа:
надежность банка (BankInfo BSS) → ликвидность → гарантия КФГД → доходность (BankInfo BDI) → распределение капитала.
Что вы узнаете из статьи
Как работают лимиты и общий потолок гарантии, что защищено и что нет на конкретных примерах, как получить выплату, и как BankInfo оценивает банк и ставку, когда капитал превышает лимиты КФГД.
Сколько гарантирует КФГД: 20, 10 и 5 млн тенге
КФГД гарантирует до 20 млн ₸ по сберегательным вкладам в тенге, до 10 млн ₸ по другим тенговым депозитам и до эквивалента 5 млн ₸ по валютным средствам. Лимиты установлены на одного вкладчика в каждом банке — участнике системы обязательного гарантирования депозитов.
| Вид средств | Максимальная гарантия |
|---|---|
| Сберегательный вклад в тенге | 20 млн ₸ |
| Другие депозиты в тенге (срочные, несрочные, до востребования), текущие счета и карты | 10 млн ₸ в совокупности |
| Любые депозиты, счета и карты в иностранной валюте | эквивалент 5 млн ₸ в совокупности |
Источник: Казахстанский фонд гарантирования депозитов, АРРФР.
Текущий лимит 20 млн ₸ по сберегательным вкладам действует с 11 января 2022 года, до этого он составлял 15 млн ₸. Правовая основа — Закон РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан».
Гарантия привязана не к количеству депозитов, а к вкладчику в конкретном банке. Два сберегательных вклада по 15 млн ₸ в одном банке не дают двух гарантий по 20 млн ₸.
Есть ли общий потолок гарантии на одного вкладчика
Да: максимальная совокупная гарантия КФГД для одного вкладчика в одном банке — 20 млн ₸, сколько бы депозитов, счетов и карт у него там ни было. Это прямой ответ на самый частый вопрос о системе гарантирования.
Общий потолок работает вместе с лимитами по видам вкладов:
- Есть сберегательный вклад в тенге — совокупная гарантия до 20 млн ₸, но не больше лимита по каждому виду: другие тенговые средства — до 10 млн ₸, валютные — до 5 млн ₸.
- Сберегательного вклада нет — совокупная гарантия до 15 млн ₸: 10 млн ₸ по тенговым средствам и 5 млн ₸ по валютным.
Пример: сберегательный вклад 18 млн ₸ и текущий счет 5 млн ₸ в одном банке. По отдельности оба остатка в своих лимитах, но вместе это 23 млн ₸, поэтому КФГД гарантирует 20 млн ₸, а 3 млн ₸ остаются вне гарантии.
Один банк или несколько: как считается гарантия
В каждом банке — участнике системы гарантия считается отдельно, поэтому три сберегательных вклада по 20 млн ₸ в трех разных банках защищают до 60 млн ₸. Несколько счетов внутри одного банка такого эффекта не дают: там действует общий потолок 20 млн ₸.
| Размещение | Сумма | Под гарантией КФГД |
|---|---|---|
| Банк А, сберегательный вклад | 20 млн ₸ | 20 млн ₸ |
| Банк Б, сберегательный вклад | 20 млн ₸ | 20 млн ₸ |
| Банк В, сберегательный вклад | 20 млн ₸ | 20 млн ₸ |
| Итого | 60 млн ₸ | 60 млн ₸ |
Для Казахстана лимит 20 млн ₸ существенен: он позволяет защитить значительную сумму без дробления капитала между десятком банков. Но чем больше капитал, тем дороже обходится механическое распределение денег только ради гарантии — об этом в разделе о вкладах 50–100 млн ₸.
Перед размещением проверьте, что банк входит в систему обязательного гарантирования депозитов: актуальный реестр банков-участников публикуется на сайте КФГД.
Читайте также: Банки Казахстана в 2026 году: полный список банков, активы, прибыль и владельцы
Что защищено, а что нет: 9 сценариев в цифрах
В девяти типичных ситуациях вне гарантии КФГД оказывается от 0 до 10 млн ₸ — все зависит от вида вклада, валюты и того, в одном ли банке лежат деньги. Все примеры, кроме последнего, — для одного вкладчика в одном банке-участнике.
| № | Ситуация | Всего | Защищено | Не защищено |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Сберегательный вклад в тенге | 15 млн ₸ | 15 млн ₸ | 0 |
| 2 | Сберегательный вклад в тенге | 25 млн ₸ | 20 млн ₸ | 5 млн ₸ |
| 3 | Два сберегательных вклада по 15 млн ₸ | 30 млн ₸ | 20 млн ₸ | 10 млн ₸ |
| 4 | Срочный (несберегательный) депозит в тенге | 12 млн ₸ | 10 млн ₸ | 2 млн ₸ |
| 5 | Сберегательный вклад 18 млн ₸ + текущий счет 5 млн ₸ | 23 млн ₸ | 20 млн ₸ | 3 млн ₸ |
| 6 | Срочный депозит в тенге 10 млн ₸ + валютный вклад, экв. 5 млн ₸ | 15 млн ₸ | 15 млн ₸ | 0 |
| 7 | Валютный вклад, эквивалент | 8 млн ₸ | 5 млн ₸ | 3 млн ₸ |
| 8 | Сберегательный вклад 20 млн ₸ + начисленные проценты 1 млн ₸ | 21 млн ₸ | 20 млн ₸ | 1 млн ₸ |
| 9 | Три банка, по 20 млн ₸ на сберегательном вкладе в каждом | 60 млн ₸ | 60 млн ₸ | 0 |
Расчеты иллюстративные и показывают логику лимитов. Точная сумма возмещения определяется по правилам КФГД на дату лишения банка лицензии.
Входят ли проценты в гарантию КФГД
Начисленные проценты входят в гарантию, но вместе с основной суммой они не могут превысить лимит: при сберегательном вкладе это 20 млн ₸ в сумме, а не 20 млн ₸ плюс проценты.
Если на вкладе ровно 20 млн ₸, вся будущая капитализация окажется за пределами гарантии (сценарий 8 в таблице). Чтобы сохранить весь вклад с процентами внутри лимита, оставляйте запас под доход.
При доходности около 16% годовых — уровень BankInfo Deposit Index на конец сентября 2026 года — запас под годовой доход составляет примерно 2,8 млн ₸. Значит, для полной защиты на горизонте года на сберегательный вклад в одном банке разумно класть около 17 млн ₸, а не 20.
Что не защищено гарантией КФГД
Гарантия КФГД покрывает только депозиты, счета и карты физических лиц и ИП в банках-участниках в пределах лимитов — все, что выходит за эти рамки, система не возмещает.
Сумма сверх лимита. Если на сберегательном вкладе 30 млн ₸, гарантированы 20 млн ₸. Оставшиеся 10 млн ₸ не пропадают автоматически: вкладчик сохраняет требование к банку, и расчеты идут в процедуре ликвидации в установленной законом очередности. Но источник возврата уже другой:
- гарантированная часть → выплата через систему КФГД;
- сумма сверх лимита → требование к ликвидируемому банку.
Поэтому чем больше вклад превышает лимит, тем важнее финансовая устойчивость самого банка.
Деньги юридических лиц. Средства ИП на соответствующих счетах и депозитах входят в систему гарантирования, средства ТОО и других юридических лиц — нет. Для предпринимателя это существенная граница.
Инвестиционные инструменты. Облигации, акции, операции РЕПО и паевые фонды — не депозиты, на них гарантия КФГД не распространяется, даже если вы покупаете их через банк.
Банки вне системы. Гарантия действует только в банках — участниках системы обязательного гарантирования депозитов. Список участников — в реестре на сайте КФГД.
Читайте также: Депозит или доллар: где держать свободные деньги в Казахстане
Как получить выплату гарантии КФГД
Выплата начинается не позднее 5 рабочих дней после публикации объявления КФГД, длится 1 год, а деньги поступают не позднее 5 рабочих дней после подачи документов в банк-агент. Подать заявление можно онлайн через портал электронного правительства или на бумаге в банке-агенте.
- Банк лишают лицензии. После этого КФГД принимает обязательства по гарантированным депозитам.
- КФГД публикует объявление о начале и порядке выплаты: даты, банки-агенты, места выплаты. Ваш банк также направляет уведомление.
- Вы выбираете способ подачи заявления: онлайн через egov.kz или в отделении банка-агента из перечня КФГД. Для подачи на бумаге нужны заявление и документ, удостоверяющий личность.
- Банк-агент выплачивает возмещение не позднее 5 рабочих дней с даты поступления документов.
- Срок выплаты — 1 год с даты ее начала. Невостребованную сумму после этого срока КФГД перечисляет в порядке, предусмотренном законом; при уважительных причинах пропуска можно подать письменное заявление напрямую в КФГД.
Выплата производится в тенге, в том числе по валютным депозитам. Сумма сверх лимита гарантии не выплачивается банком-агентом: ее вкладчик заявляет как требование к ликвидируемому банку.
Порядок и формы заявлений: КФГД — выплата гарантийного возмещения.
Вклад 50–100 млн тенге: почему одной гарантии недостаточно
При капитале 100 млн ₸ разница в ставке 5 процентных пунктов — это 5 млн ₸ дохода в год, поэтому дробить деньги между банками только ради гарантии КФГД становится дорого.
BankInfo Deposit Index (BDI) на конец сентября 2026 года составляет 16,11% — это средний показатель по рынку. Внутри этого среднего разброс заметный: отдельные депозитные предложения банков Казахстана дают и около 15%, и около 20% по ГЭСВ. Продукты при этом не идентичны — различаются срок, пополнение, досрочное снятие, — поэтому сравнивать только рекламную ставку неправильно.
| Ставка | Годовой доход на 100 млн ₸ |
|---|---|
| 15% | 15 млн ₸ |
| 16,11% (BDI, среднее по рынку) | 16,11 млн ₸ |
| 20% | 20 млн ₸ |
На 100 млн ₸ каждый процентный пункт — около 1 млн ₸ в год. Поэтому BankInfo не выбирает между крайностями «самый надежный банк независимо от ставки» и «самая высокая ставка независимо от банка». Сначала определяется допустимый круг банков, затем внутри него ищется максимальная доходность.
Как оценить надежность банка: BankInfo BSS и пять дополнительных факторов
Основа оценки надежности в BankInfo — индекс BankInfo BSS: сравнительный показатель финансовой устойчивости банков по шкале от 0 до 100 баллов на основе открытой финансовой отчетности.
В версии BankInfo BSS v1.0 используются четыре показателя:
| Показатель | Вес в BankInfo BSS |
|---|---|
| Запас капитала относительно нормативного минимума | 35% |
| NPL 90+ — доля проблемных кредитов | 30% |
| ROA — рентабельность активов | 20% |
| Собственный капитал / активы | 15% |
По итогам III квартала 2026 года наибольший BankInfo BSS среди десяти крупнейших банков у Отбасы банка — 77 баллов. Далее Alatau City Bank — 64, Halyk Bank — 61 и ForteBank — 59. Полный рейтинг: Банковский сектор Казахстана: III квартал 2026 — отчет BankInfo.
BankInfo BSS — сравнительный аналитический индекс, а не кредитный рейтинг, прогноз банкротства или гарантия сохранности вклада. Полная методика расчета — на странице BankInfo BSS.
К BankInfo BSS для крупного вклада дополнительно рассматриваются пять факторов, которые индекс не учитывает или учитывает частично:
- Капитал в динамике. Не только запас капитала на отчетную дату, но и его изменение за несколько кварталов.
- Ликвидность банка. Достаточно ли ликвидных активов для своевременного исполнения обязательств.
- Качество и концентрация активов. Структура кредитного портфеля, крупные заемщики, связанные стороны.
- Акционеры. Кто стоит за банком и способен ли собственник поддержать его капиталом.
- История и репутация. Срок работы, прохождение прошлых кризисов, рейтинги международных агентств.
Ни один фактор сам по себе не отвечает на вопрос «надежен ли банк» — значение имеет совокупность, где BankInfo BSS задает количественную основу.
Как оценить ставку: BankInfo Deposit Index
BankInfo Deposit Index (BDI) на конец сентября 2026 года — 16,11% годовых: это средняя лучшая ГЭСВ по тенговым депозитам на 12–13 месяцев в выборке десяти банков.
| Период | BankInfo BDI |
|---|---|
| Начало июля 2026 | 16,46% |
| Конец сентября 2026 | 16,11% |
| Изменение за III квартал | −0,35 п.п. |
Источник: Депозиты Казахстана: III квартал 2026 — исследование BankInfo и BDI.
BDI — ориентир, с которым сравнивают конкретное предложение. Ставка заметно выше индекса не означает автоматически повышенный риск, но это повод выяснить, откуда премия к рынку: срок, ограничения на снятие, условия пополнения, временная акция или потребность банка в фондировании.
Читайте также: Депозиты в Казахстане в 2026 году: ставки банков и что выбрать
Ликвидность: когда доступ к деньгам дороже лишнего процента
Если деньги понадобятся через 1–3 месяца, ликвидность вклада важнее надбавки к ставке в 1–2 процентных пункта.
Когда капитал точно не нужен год, ограничение на снятие оправдано дополнительной доходностью. Но если через месяц планируется покупка квартиры, бизнеса или другая крупная сделка, возможность быстро получить деньги ценнее. Чем менее предсказуем горизонт использования денег, тем выше ценность ликвидности.
Депозит в текущих условиях Казахстана выполняет три функции сразу: хранение капитала, доход и резерв ликвидности. Сравнивая его с другими инструментами, полезно смотреть на четыре параметра: доходность, риск, ликвидность и горизонт.
Читайте также: Как распределить 10 млн, 50 млн и 100 млн тенге
Единая модель BankInfo для крупного вклада
Для капитала 50–100 млн ₸ BankInfo использует пять шагов в одной последовательности: надежность банка (BankInfo BSS) → ликвидность → гарантия КФГД → доходность (BankInfo BDI) → распределение капитала.
| Шаг | Инструмент | Что показывает |
|---|---|---|
| 1. Надежность банка | BankInfo BSS + пять дополнительных факторов | Финансовую устойчивость банка относительно других |
| 2. Ликвидность | Горизонт использования денег | Какую часть капитала нельзя «запирать» |
| 3. Гарантия | Лимиты КФГД | Какая сумма защищена системой гарантирования |
| 4. Доходность | BankInfo BDI | Ориентир ставки по рынку |
| 5. Распределение | Итоговая структура | Сколько и в какие банки размещать |
Эти инструменты не заменяют друг друга. Банк может иметь высокий BankInfo BSS и ставку ниже рынка. Ставка выше BDI сама по себе не говорит ни о надежности, ни о ненадежности банка. А гарантия КФГД защищает только установленную законом часть капитала.
Вывод BankInfo
Гарантия КФГД — до 20 млн ₸ на вкладчика в одном банке. Внутри этого потолка действуют лимиты по видам средств: до 20 млн ₸ по сберегательным вкладам в тенге, до 10 млн ₸ по другим тенговым средствам и до эквивалента 5 млн ₸ по валютным.
Для вкладов до 15–20 млн ₸ этого достаточно. Для капитала 50–100 млн ₸ — нет: значительная часть денег оказывается вне гарантии, и решающим становится финансовое состояние самого банка.
Принцип BankInfo один: надежность банка (BankInfo BSS) → ликвидность → гарантия КФГД → доходность (BankInfo BDI) → распределение капитала. Сначала надежность и необходимая ликвидность, затем — максимальная доступная доходность.
Частые вопросы
Сколько гарантирует КФГД в 2026 году?
До 20 млн ₸ по сберегательным вкладам в тенге, до 10 млн ₸ по другим тенговым депозитам, счетам и картам, до эквивалента 5 млн ₸ по средствам в иностранной валюте.
Есть ли общий потолок гарантии на одного вкладчика?
Да. Совокупная гарантия на одного вкладчика в одном банке — не более 20 млн ₸ при наличии сберегательного вклада и не более 15 млн ₸ без него.
Действует ли гарантия отдельно в разных банках?
Да. В каждом банке — участнике системы гарантия считается отдельно, поэтому 20 млн ₸ в трех банках — это до 60 млн ₸ под защитой.
Входят ли проценты в гарантию?
Да, но вместе с основной суммой они остаются внутри лимита. При вкладе ровно 20 млн ₸ начисленные проценты гарантией не покрываются.
Как быстро КФГД выплачивает деньги?
Выплата начинается не позднее 5 рабочих дней после публикации объявления КФГД. Деньги поступают не позднее 5 рабочих дней после подачи документов в банк-агент. Срок для обращения — 1 год.
Защищены ли депозиты ИП и юридических лиц?
Средства ИП входят в систему гарантирования. Депозиты юридических лиц КФГД не гарантирует.
Что такое BankInfo BSS?
BankInfo BSS (Bank Stability Score) — сравнительный индекс финансовой устойчивости банков BankInfo по шкале от 0 до 100. Это не кредитный рейтинг и не гарантия сохранности вклада.
Что такое BankInfo Deposit Index?
BankInfo Deposit Index (BDI) — средняя лучшая ГЭСВ по тенговым депозитам на 12–13 месяцев в выборке десяти банков. На конец сентября 2026 года BDI — 16,11%.
Источники
- Казахстанский фонд гарантирования депозитов — kdif.kz
- Закон РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан»
- АРРФР: «Депозиты граждан всегда под защитой»
- Методика BankInfo BSS
- Методика и история BankInfo Deposit Index
Об авторе
Виталий Шалаев — основатель BankInfo.kz, инвестор и управляющий директор Arbat Real Estate (Алматы). Более 20 лет работает на рынке недвижимости и капитала Казахстана, автор аналитических индексов BankInfo BSS и BankInfo Deposit Index.
Важно
Материал носит информационно-аналитический характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Примеры и расчеты — направление для самостоятельного анализа: они не учитывают ваши финансовые цели, сроки и допустимый уровень риска. Перед размещением крупных сумм сверяйте условия с актуальными правилами КФГД и договором банка.
Дата актуализации: 8 октября 2026 года.
© 2026 BankInfo.kz — зарегистрированное финансовое интернет-СМИ Республики Казахстан.
Свидетельство № KZ83VPY00163435 от 16.10.2026, выдано Комитетом информации Министерства культуры и информации РК.
